L’assurance auto est une obligation légale en France. Assurer sa voiture permet d’être plus serein sur la route car en cas de sinistre, les dégâts causés à autrui sont pris en charge (sauf en cas d’alcoolémie, de drogue…). Se pose ensuite la question du niveau d’assurance entre l’assurance tiers et tous risques. Je vais vous donner des explications sur l’assurance, les principales garanties et surtout vous indiquer comment baisser la prime tout en étant bien assuré.
Les différents types d’assurance auto
L’assurance auto peut se classer en 3 niveaux en raison de la couverture proposée et des garanties disponibles.
L’assurance au tiers ou responsabilité civile
En France, depuis la loi n°58-208 de 1958, tout conducteur d’un véhicule terrestre à moteur doit disposer d’une assurance comprenant, a minima, la responsabilité civile automobile. La responsabilité civile est donc l’assurance auto minimale obligatoire. Elle consiste à vous couvrir en cas de dommages (corporels et matériels) que vous pourriez causer à un tiers.
Ceci dit, il existe un abus de langage à dire que l’assurance au tiers et la responsabilité civile sont la même chose. Chez certains assureurs, l’assurance au tiers comporte d’autres garanties que la simple responsabilité civile.
L’assurance au tiers est intéressante, car c’est la formule d’assurance auto la moins chère. Elle permet également d’être couvert en cas d’accident (responsable ou non) sur les dommages causés aux tiers.
Par contre, une assurance au tiers ne couvre pas les dommages sur son propre véhicule si vous êtes responsable. Sur le même principe, en étant responsable de l’accident, vos dommages corporels (blessures…) ne sont pas pris en charge. Aucune garantie supplémentaire n’existe comme le vol, l’incendie (etc.) du fait que c’est une assurance pour rembourser les autres.
L’assurance au tiers ou la responsabilité civile auto est principalement adaptée aux véhicules plus anciens (au-delà de 8 ans par exemple). Elle est également conseillée aux jeunes conducteurs notamment s’ils conduisent une voiture d’occasion
L’assurance intermédiaire ou tiers étendu
L’assurance intermédiaire est l’assurance responsabilité civile automobile agrémentée de garanties incluses. On parle également d’assurance tiers étendue. Comme je vous le disais dans le paragraphe précédent, de nombreuses personnes confondent assurance au tiers et responsabilité civile auto. C’est à ce niveau que la confusion se fait.
L’assurance intermédiaire peut inclure les garanties suivantes :
- La garantie conducteur qui prend en charge vos blessures si vous êtes responsable de l’accident. Exemple : vous avec causé un accident de la route et vous devez être hospitalisé, la garantie conducteur couvrira les couts médicaux.
- La protection juridique qui défend vos intérêts en cas de litige. Exemple : suite à un accident, l’autre conducteur conteste votre version des faits et l’affaire va jusqu’au tribunal. Avec la PJ, vous êtes couverts.
L’assurance tous risques
L’assurance tous risques est la plus complète des assurances auto, elle couvre la responsabilité civile automobile ainsi que les dommages corporels et matériels que vous pourriez subir ou faire subir à un tiers.
Elle se différencie de l’assurance intermédiaire par le nombre de garanties incluses par défaut qui sont forcément plus chères si vous les souscrivez à l’unité.
L’assurance tous risques est destinée aux véhicules qui ont encore une certaine valeur et, ou aux véhicules relativement récents.
Les garanties complémentaires
Les différentes formules d’assurance auto (tiers simple, tiers étendue et tous risques) ont un socle de base qu’il est possible d’étendre avec des garanties dont voici les principales. Bien entendu, toutes ces options ont un cout, à vous de voir si elles valent le coup ou pas. Important, chaque garantie est soumise, ou non, à une franchise.
Protection du conducteur
Nous l’avons vu dans l’assurance intermédiaire, la protection du conducteur (ou garantie conducteur) permet de prendre en charge vos dommages corporels en cas d’accident responsable.
Assistance 0 km
L’assistance 0 km permet d’être dépanné en cas d’accident, de vol ou de panne sans condition minimale de distance. Vous êtes en panne chez vous, si votre contrat d’assurance auto inclut la panne, un dépanneur pourra intervenir.
Sans cette garantie, la franchise kilométrique est de 50km.
Bris de glace
Un bris de glace est un sinistre sur les surfaces vitrées d’un véhicule (pare-brise, vitres latérales, feux de jour…). Cette garantie permet de réparer ou de remplacer la surface endommagée.
Vol et incendie
Le vol ou l’incendie de votre véhicule est une garantie, généralement incluse dans l’assurance tous risques mais pas dans la formule intermédiaire ou tiers simple.
Le vol couvre le vol mais également la tentative de vol et permettra le remboursement du véhicule et, ou des réparations si nécessaire.
La garantie incendie prend en charge les dégâts causés par un incendie interne ou externe à votre véhicule. Normalement, que l’incendie soit dû à des circonstances exceptionnelles (explosion, foudre…), accidentelles ou de malveillances (vandalisme), tout est inclus dans une garantie incendie.
Protection juridique
Avec la protection juridique (ou défense recours), vos frais liés à la résolution d’un litige sont pris en charge. Ces frais peuvent être en procédure de conciliation jusque devant les tribunaux.
Indemnisation renforcée
L’indemnisation renforcée permet de mieux rembourser votre véhicule que la valeur prise en compte normalement. Exemple, votre voiture a 2 ans, elle a une décote estimée par l’Argus. Avec l’indemnisation renforcée, cette décote sera moindre allant jusqu’au remboursement de la voiture au prix du neuf.
Panne mécanique
Si votre voiture subit une panne mécanique et qu’elle n’est plus sous garantie, votre assurance auto s’occupe d’amener votre véhicule au garage et prend en charge les réparations couvertes (mécanique, électrique ou électronique).
Véhicule de prêt
Même si ce n’est pas une garantie, le véhicule de prêt a son utilité et je préférai le mentionner ici. Que ce soit pour une durée plus ou moins longue, vous pouvez bénéficier d’un véhicule de prêt que l’assurance va souscrire pour vous. Attention, c’est différent d’un véhicule de courtoisie qui est prêté par le garagiste comme geste commercial.
Comment choisir son assurance auto ?
Nous venons de voir tout ce qui compose l’assurance auto, maintenant, voyons comment bien la choisir.
Les critères à prendre en compte
Pour bien choisir son assurance voiture, le profil du conducteur est important. L’âge est le premier critère et notamment l’expérience de conduite. Un jeune conducteur coutera plus cher qu’un conducteur chevronné. Le lieu d’habitation intervient également car les citadins ont statistiquement plus d’accidents et de vols.
Le type et la valeur du véhicule joue également. Un véhicule neuf s’assure en tous risques contrairement à une voiture qui a 10 ans. Une voiture sportive ou de luxe coutera également plus cher à assurer qu’une voiture familiale car les couts de remboursement sont supérieurs et, pour les sportives, car plus elle est puissante, plus elle coute cher à cause des risques importants d’accident.
L’usage du véhicule est également un critère important entre un usage personnel ou professionnel. Un véhicule professionnel a généralement du matériel spécifique assuré (matériels, informatique…). Le kilométrage est très important car de nombreux assureurs proposent une remise aux petits rouleurs (généralement dessous les 8 000 km par an).
Le budget est le dernier point à prendre en compte car il faut que la cotisation d’assurance (ou prime d’assurance) entre dans le budget. En fonction de ce critère, le montant de la franchise peut être revu tout comme les garanties associées.
Les éléments qui influencent le tarif
Nous venons de le voir dans le point suivant mais l’âge du conducteur, son passé (déjà accidenté ou pas, renvoyé ou non d’une assurance auto), sa situation géographique (citadin ou non, Paris vs province…) ainsi que les caractéristiques du véhicule (citadin, familial, sportif, luxe…) vont influer sur le tarif de l’assurance auto. Le bonus-malus intervient également, voir ci-dessous.
Focus sur le bonus-malus
Également appelé coefficient de réduction-majoration (ou CRM), le bonus-malus intervient directement dans le cout de l’assurance auto. Un nouveau conducteur est à 1, à chaque accident responsable, le CRM est augmenté de 25%. Un conducteur à 1 sera donc à 1.25 s’il est responsable d’un accident. Si vous n’avez commis aucun sinistre sur l’année écoulée, vous avez une réduction du CRM de 5%. Si je reprends la personne à 1, sans accident responsable, son bonus sera à 0.95.
Votre coefficient de bonus-malus ne peut pas être inférieur à 0.5 ni supérieur à 3.5. Une fois votre permis de conduire obtenu, il faut 13 ans sans accident responsable pour être à 0.5.
Ce bonus-malus est appliqué à la cotisation de base. Exemple, l’assurance de votre voiture couterait normalement 500€, vous êtes à un bonus de 0.75 donc vous allez payer 375€. Si vous êtes en malus de 1.25, cela fera 625€.
Pour résumer sur le bonus-malus, outre votre sécurité sur la route, vous avez tout intérêt à ne pas être à l’origine d’un accident.
Conseils et astuces
Voici quelques conseils et astuces pratiques pour bien choisir votre assurance auto.
Comment réduire sa prime d’assurance ?
Vous avez plusieurs leviers à votre main pour réduire votre assurance auto dont voici les 3 principaux :
- Le coefficient bonus-malus : on l’a vu précédemment mais avec un bonus à 0.5, vous divisez votre cotisation par 2. Pour le dégrader, il faut être responsable d’un accident.
- Le montant de la franchise : plus elle est basse, plus la cotisation est élevée. A vous de trouver le juste milieu en faisant attention à la franchise bris de glace.
- Souscrivez les options et garanties nécessaires : un véhicule de remplacement, l’assistance 0 km (2 exemples), sont-ils obligatoires ?
Les pièges à éviter
C’est indirectement en lien avec le point précédent mais sous-estimer son besoin est un mauvais pari sur l’avenir. Si votre voiture a encore de la valeur, assurez-là tous risques car si vous êtes responsable de l’accident, vous n’aurez aucune indemnité.
Le montant de la franchise est important car s’il est trop élevé, en cas de besoin, il faudra sortir la calculette pour savoir si cela vaut le coup de faire intervenir l’assurance auto ou pas. Il y a le montant de la franchise mais aussi le montant du bonus (+25% l’année suivante l’accident et -5% les années suivantes sans accident soit un peu plus de 5 ans pour revenir à 0).
Enfin, le choix des garanties est important sur votre couverture. Vous pensez ne pas être victime d’un vol ou d’un incendie jusqu’au jour où cela arrive.
Quels risques à conduire sans assurance auto ?
Certaines personnes conduisent sans assurance auto mais cela comporte de nombreux risques.
Risques financiers
En cas d’accident responsable, tous les dommages seront à la charge du non assuré : réparation des véhicules, frais médicaux des blessés et potentielles indemnités.
Le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO) remboursera les victimes mais se retournera contre le coupable qui devra rembourser les sommes payées. Sur un accident avec blessés, on parle de centaines de milliers d’euros.
Risques judiciaires
Conduire sans assurance est un délit passible de :
- Une amende de 3 750 €,
- La suspension du permis de 3 ans maximum,
- L’annulation du permis et l’interdiction de le repasser pendant 3 ans ou plus,
- La confiscation du véhicule…
Trouver une prochaine assurance auto
Conduire sans assurance va forcément vous fermer les portes de plusieurs assurances qui vont refuser de vos assurer. Il faudra donc que ce soit un assureur spécifique qui le fasse et le montant de la prime d’assurance est très élevé.
Conclusion
Assurer son véhicule est obligatoire. Il existe 3 principales formules d’assurance auto qui ont chacune leur intérêt et leur public cible. Le prix est une chose mais n’hésitez pas à comparer les garanties, les franchises et autres options pour avoir la couverture adaptée à votre véhicule, son utilisation et sa valeur. L’assurance tiers étendu semble le minimum à avoir pour vous inclure dans la garantie en cas de sinistre.
