Le système de bonus-malus est un terme familier dans le monde de l’assurance auto. Pourtant, il n’est pas toujours bien compris par la majorité des conducteurs. Qu’est-ce que c’est exactement ? Comment est-il calculé ? Quels sont ses impacts sur le contrat d’assurance ? À travers cet article, nous allons débroussailler le terrain pour vous et vous expliquer simplement tout ce que vous devez savoir sur le bonus-malus.
Comprendre le système de bonus-malus
Appelé également « système de coefficient de réduction-majoration » (CRM), le bonus-malus est un mécanisme qui vise à adapter la prime d’assurance auto de chaque conducteur en fonction de son comportement routier. En d’autres termes, c’est un système de récompense pour les bons comportements et de sanction pour les mauvais.
Le principe est simple : un conducteur qui ne provoque pas d’accident voit son coefficient (et donc sa prime d’assurance) réduire chaque année. À l’inverse, un conducteur responsable d’un accident voit son coefficient majoré, impactant ainsi le montant de sa prime d’assurance.
Le calcul du bonus-malus
Le coefficient de départ est de 1 lors de la première souscription à un contrat d’assurance auto. Ce coefficient est ensuite réévalué chaque année à la date anniversaire de votre contrat.
Pour le bonus, c’est une réduction de 5% qui est appliquée chaque année sans accident responsable. Ainsi, le coefficient diminue : de 1, il passe à 0,95, puis à 0,90 l’année suivante, et ainsi de suite. Au bout de 13 ans sans accident, le coefficient atteint son minimum de 0,50, soit une réduction de 50% de la prime d’assurance.
Pour le malus, en cas d’accident dont le conducteur est reconnu totalement responsable, le coefficient est majoré de 25%. Par exemple, si le coefficient était de 1, il passe à 1,25. En cas d’accident partiellement responsable, la majoration est de 12,5%.
L’impact du bonus-malus sur le contrat d’assurance
Le bonus-malus a un impact direct sur le montant de la prime d’assurance auto. Plus le coefficient est élevé, plus la prime d’assurance est chère. Réciproquement, plus le coefficient est bas, moins la prime est élevée.
C’est donc un levier important pour inciter les conducteurs à adopter une conduite responsable. Toutefois, il faut savoir que le bonus-malus n’est pas le seul critère pris en compte par les assureurs pour déterminer le montant de la prime. D’autres éléments entrent en jeu, comme l’âge du conducteur, le type de véhicule, le lieu de résidence…
Comment améliorer son coefficient bonus-malus ?
Il est essentiel de comprendre que le coefficient de bonus-malus n’est pas une fatalité. En effet, chaque conducteur a la possibilité d’améliorer son coefficient et donc de voir sa prime d’assurance auto réduite.
En premier lieu, la conduite responsable est la clé pour améliorer son coefficient. En évitant les accidents dont vous êtes responsable, vous vous assurez d’une réduction de 5% de votre coefficient chaque année. Cela signifie que, plus vous conduisez prudemment, moins vous payez pour votre assurance automobile.
De plus, certaines compagnies d’assurance proposent des systèmes de bonus accélérés. En d’autres termes, si vous êtes un conducteur exemplaire, vous pouvez obtenir une réduction de votre prime d’assurance plus rapidement. C’est une excellente motivation pour adopter une conduite prudente et respectueuse du code de la route.
Ensuite, rappelons que les accidents non responsables n’ont pas d’impact sur votre coefficient. Si vous êtes impliqué dans un accident, mais que vous n’êtes pas le sinistre responsable, votre coefficient reste inchangé. Il est donc crucial de bien déterminer la responsabilité dans chaque accident.
Enfin, il faut noter que votre coefficient peut également être amélioré en cas de non-usage de votre véhicule. Si vous ne conduisez pas pendant un certain temps (généralement un an), votre coefficient est réduit. C’est ce qu’on appelle la « règle du bonus dormant ».
Les exceptions au bonus-malus
Même si le mécanisme de bonus-malus est largement appliqué, ce dernier comprend quelques exceptions.
Si vous êtes un jeune conducteur, le coefficient de départ est de 1 lors de la première souscription à un contrat d’assurance auto. Cependant, si vous avez été assuré en tant que conducteur secondaire pendant au moins trois ans avant de souscrire votre propre contrat d’assurance, vous pouvez bénéficier d’un coefficient bonus de 0,95 au lieu de 1.
De même, certains types de véhicules ne sont pas soumis au système de bonus-malus. C’est le cas des véhicules de fonction, des véhicules agricoles, des véhicules anciens, des véhicules d’exception et des motocyclettes de moins de 50 cm3.
En outre, certains sinistres sont exclus du calcul du bonus-malus. Par exemple, les accidents de parking où le responsable n’est pas identifié, les accidents de bris de glace, les accidents de vol ou d’incendie, n’entraînent pas de malus.
Conclusion
Le système de bonus-malus est un élément fondamental de l’assurance auto en France. Il vise à encourager une conduite prudente et à responsabiliser chaque conducteur. Son principe de réduction-majoration du coefficient influence directement le montant de la prime d’assurance auto.
En tant que conducteur, il est donc essentiel de comprendre comment fonctionne le bonus-malus pour pouvoir l’optimiser et ainsi obtenir le meilleur tarif pour son assurance auto.
En somme, le bonus-malus est plus qu’un simple coefficient: il est un reflet de votre conduite. Il est donc dans l’intérêt de chacun d’adopter une conduite responsable pour bénéficier d’une prime d’assurance réduite. Alors, sur la route, soyez prudent !
